Le taux hypothécaire en Belgique dépend de la formule choisie, de la durée et de la quotité. Au 30/09/2026, notre grille indicative démarre à 3,40 % pour un taux fixe sur 10 ans et à 3,87 % pour un fixe sur 30 ans (quotité jusqu’à 90 %). Selon la Banque nationale de Belgique, le taux moyen des nouveaux crédits au logement fixés à plus de 10 ans était de 3,48 % en juillet 2026.
En bref
- Grille BK Finance du 30/09/2026 : taux débiteurs « à partir de » entre 3,30 % et 4,50 % selon la formule, la durée et la quotité.
- BNB, juillet 2026 : 3,48 % en moyenne pour les nouveaux crédits au logement à taux fixé plus de 10 ans, 4,61 % pour les taux variables ou fixés 1 an au plus.
- Au-delà de 90 % de quotité, les taux de notre grille dépassent ceux de la colonne ≤ 75 % de 0,21 point (taux fixes) à 0,90 point (semi-fixes et accordéon).
- La BCE a relevé son taux de facilité de dépôt à 2,50 % à partir du 16/09/2026.
- Un taux affiché n’est jamais garanti : il dépend de l’acceptation du dossier par le prêteur.
Quel est le taux hypothécaire en Belgique aujourd’hui ?
Le taux débiteur est le taux d’intérêt appliqué au capital emprunté, hors assurances et frais. Il se distingue du TAEG, qui intègre en plus les coûts obligatoires du crédit. Voici la photographie de notre grille de taux débiteurs « à partir de » relevée le 30/09/2026 auprès de nos partenaires bancaires. Les colonnes correspondent à la quotité, c’est-à-dire au rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien.
| Formule | Quotité ≤ 75 % | 75 à 90 % | 90 à 100 % |
|---|---|---|---|
| Fixe 10 ans | 3,40 % | 3,40 % | 3,61 % |
| Fixe 15 ans | 3,55 % | 3,55 % | 3,76 % |
| Fixe 20 ans | 3,67 % | 3,67 % | 3,88 % |
| Fixe 25 ans | 3,72 % | 3,72 % | 3,93 % |
| Fixe 30 ans | 3,87 % | 3,87 % | 4,08 % |
| Semi-fixe 10/5/5 (20 ans) | 3,55 % | 3,56 % | 4,45 % |
| Semi-fixe 5/5/5 (25 ans) | 3,30 % | 3,33 % | 4,20 % |
| Accordéon 15 ans (max 18) | 3,55 % | 3,75 % | 4,45 % |
| Accordéon 20 ans (max 25) | 3,60 % | 3,80 % | 4,50 % |
| Accordéon 25 ans (max 30) | 3,60 % | 3,80 % | 4,50 % |
Grille indicative de taux débiteurs « à partir de » au 30/09/2026, hors TAEG, sous réserve d’acceptation du dossier par le prêteur ; elle ne constitue pas une offre.
Ces taux sont des points de départ. Le taux réellement proposé dépend du profil de l’emprunteur, de ses revenus, du bien financé et de la politique de chaque banque. Notre grille est mise à jour régulièrement et le simulateur du site calcule vos mensualités aux taux du jour.
Ce que cela représente en mensualités
Pour 250 000 € empruntés avec une quotité de 75 % au plus, voici la mensualité et le total des intérêts pour chaque durée de taux fixe de la grille :
| Durée (taux fixe) | Taux débiteur | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,40 % | 2 460,45 € | 45 254 € |
| 15 ans | 3,55 % | 1 793,35 € | 72 803 € |
| 20 ans | 3,67 % | 1 471,83 € | 103 240 € |
| 25 ans | 3,72 % | 1 281,25 € | 134 375 € |
| 30 ans | 3,87 % | 1 174,88 € | 172 956 € |
Exemple indicatif calculé avec les taux débiteurs relevés le 30/09/2026, hors assurances et frais ; il ne constitue pas une offre.
Comment les taux des crédits au logement ont-ils évolué depuis 2021 ?
La Banque nationale de Belgique (BNB) publie chaque mois, dans ses statistiques « MFI taux d’intérêt (MIR) », le taux moyen appliqué par les banques belges aux nouveaux crédits au logement accordés aux ménages. Ces moyennes sont ventilées selon la période de fixation initiale du taux. Les dernières données disponibles portent sur juillet 2026 (publication de la BNB du 02/09/2026).
| Mois | Variable ou fixé ≤ 1 an | Fixé 1 à 5 ans | Fixé 5 à 10 ans | Fixé plus de 10 ans |
|---|---|---|---|---|
| Décembre 2021 | 1,92 % | 2,12 % | 1,33 % | 1,38 % |
| Décembre 2022 | 3,67 % | 3,79 % | 3,07 % | 2,91 % |
| Décembre 2023 | 5,66 % | 5,02 % | 3,91 % | 3,60 % |
| Décembre 2024 | 4,61 % | 4,00 % | 3,08 % | 2,89 % |
| Décembre 2025 | 4,18 % | 3,72 % | 3,17 % | 3,33 % |
| Juillet 2026 | 4,61 % | 3,87 % | 3,48 % | 3,48 % |
Source : Banque nationale de Belgique, statistiques MIR, nouveaux crédits au logement aux ménages. Moyennes de marché, hors frais.
Trois constats ressortent de ces séries officielles. D’abord, les taux ont fortement augmenté entre fin 2021 et fin 2023 : le taux moyen des crédits fixés à plus de 10 ans est passé de 1,38 % à 3,60 %. Ensuite, ils ont reculé en 2024, jusqu’à 2,89 % en décembre 2024 pour cette même catégorie. Enfin, ils sont repartis à la hausse depuis : 3,33 % en décembre 2025 et 3,48 % en juillet 2026.
En juillet 2026, les crédits à taux fixé plus de 10 ans représentaient environ 62 % des montants de nouveaux crédits au logement recensés par la BNB dans ces quatre catégories. Le taux fixe de longue durée reste donc la formule dominante en Belgique.
Quel lien entre la BCE et votre taux hypothécaire ?
La Banque centrale européenne (BCE) fixe les taux directeurs de la zone euro. Selon les séries publiées par la BNB, le taux de la facilité de dépôt de la BCE était de 4,00 % à partir du 20/09/2023, puis a été abaissé par étapes jusqu’à 2,00 % à partir du 11/06/2025. Il a ensuite été relevé à 2,25 % à partir du 17/06/2026, puis à 2,50 % à partir du 16/09/2026, niveau confirmé sur le site de la BCE.
Les taux directeurs influencent surtout les taux courts, donc les formules variables. Les taux fixes longs suivent davantage les taux du marché obligataire. Les indices de référence belges, calculés par l’Agence fédérale de la Dette et publiés par le SPF Économie, en donnent une mesure officielle :
| Indice de référence (valeur annuelle) | Septembre 2025 | Septembre 2026 |
|---|---|---|
| Indice A (certificats de trésorerie 12 mois) | 1,992 | 2,826 |
| Indice E (obligations linéaires 5 ans) | 2,579 | 3,303 |
| Indice J (obligations linéaires 10 ans) | 3,288 | 3,852 |
Source : SPF Économie, indices de référence de septembre 2026 et de septembre 2025.
Ces chiffres décrivent le passé récent. Personne ne peut garantir l’évolution future des taux, et cet article ne contient aucune prévision.
Quels facteurs influencent le taux de votre crédit hypothécaire ?
La quotité
La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien financé. Dans notre grille, les taux fixes sont identiques jusqu’à 90 % de quotité, puis augmentent de 0,21 point au-delà. Pour les formules semi-fixes et accordéon, le taux augmente déjà légèrement entre 75 et 90 %, et l’écart avec la colonne ≤ 75 % atteint 0,90 point au-delà de 90 %. Exemple sur 250 000 € en fixe 25 ans : 1 281,25 € par mois à 3,72 % contre 1 309,95 € à 3,93 %, soit 8 610 € d’intérêts en plus sur la durée.
Cette différence s’explique en partie par le cadre prudentiel. Depuis le 1er janvier 2020, la circulaire NBB_2019_27 invite les banques et assureurs à limiter la part de crédits à quotité élevée. Selon la FAQ de la BNB, le seuil est de 90 % pour un logement occupé par son propriétaire, avec une marge de tolérance de 35 % de la production pour les primo-acquéreurs et de 20 % pour les autres acquéreurs. Ces attentes ne sont pas légalement contraignantes, mais fonctionnent selon le principe « comply or explain ».
La durée
Plus la durée est longue, plus le taux fixe de notre grille est élevé : de 3,40 % sur 10 ans à 3,87 % sur 30 ans (quotité jusqu’à 90 %). Une durée longue réduit la mensualité mais augmente fortement le total des intérêts, comme le montre le tableau ci-dessus.
La formule de taux
Un taux fixe reste identique pendant toute la durée stipulée au contrat. Un taux variable ne peut évoluer qu’à des dates déterminées, au plus tôt chaque année, en fonction d’un indice de référence officiel, et dans des limites fixées au contrat (article VII.143 du Code de droit économique). Dans notre grille, la formule semi-fixe 5/5/5 affiche le point de départ le plus bas (3,30 %), en contrepartie d’un taux révisable tous les 5 ans.
Votre profil et votre dossier
Avant de conclure un crédit hypothécaire, le prêteur doit évaluer rigoureusement la solvabilité de l’emprunteur, sur la base de ses revenus, de ses dépenses et d’autres critères économiques et financiers, et consulter la Centrale des crédits aux particuliers (article VII.133 du Code de droit économique). La stabilité des revenus, les crédits en cours et l’apport personnel pèsent donc sur l’accord et, en pratique, sur les conditions proposées.
Que faire concrètement pour obtenir un bon taux ?
- Simulez votre projet avec le simulateur du site, aux taux du jour, en testant plusieurs durées et formules.
- Calculez votre quotité : un apport qui la ramène à 90 % ou moins améliore le taux de notre grille.
- Comparez les offres sur la base du TAEG et du coût total, pas seulement du taux débiteur.
- Pour un taux variable ou semi-fixe, vérifiez l’indice de référence, la périodicité de révision et les limites de hausse et de baisse inscrites au contrat.
- Rassemblez un dossier complet : BK Finance, intermédiaire en crédit hypothécaire basé à Namur et partenaire du Bureau ALVI, le présente à plus de 15 partenaires bancaires belges et vous accompagne de A à Z.
Questions fréquentes
Quel est le taux hypothécaire moyen en Belgique ?
Selon les statistiques MIR de la Banque nationale de Belgique, le taux moyen des nouveaux crédits au logement aux ménages était de 3,48 % en juillet 2026 pour un taux fixé plus de 10 ans, de 3,87 % pour une fixation de 1 à 5 ans et de 4,61 % pour un taux variable ou fixé un an au plus. Ce sont des moyennes de marché, hors frais.
Pourquoi mon taux est-il plus élevé que le taux affiché ?
Un taux affiché « à partir de » correspond au meilleur profil. Le taux proposé dépend de la quotité, de la durée, de la formule et de l’analyse de solvabilité que le prêteur doit mener avant tout crédit hypothécaire (article VII.133 du Code de droit économique). Dans notre grille du 30/09/2026, dépasser 90 % de quotité augmente par exemple le taux fixe de 0,21 point.
La BCE fixe-t-elle le taux de mon crédit hypothécaire ?
Non. La BCE fixe ses taux directeurs, dont la facilité de dépôt à 2,50 % à partir du 16/09/2026. Ils influencent surtout les taux courts. Chaque banque fixe ensuite ses propres taux hypothécaires. Pour un crédit variable, l’évolution dépend d’un indice de référence belge publié chaque mois au Moniteur belge et repris par le SPF Économie.
Le taux fixe est-il le plus courant en Belgique ?
Oui, d’après les statistiques de la Banque nationale de Belgique. En juillet 2026, les crédits au logement à taux fixé plus de 10 ans représentaient environ 62 % des montants de nouveaux crédits au logement répartis par période de fixation initiale. Leur taux moyen s’élevait à 3,48 % ce mois-là.
Sources officielles
- Banque nationale de Belgique — MFI taux d’intérêt (MIR), nouveaux crédits au logement aux ménages (consulté le 30/09/2026)
- Banque nationale de Belgique — Derniers chiffres : MFI taux d’intérêt (MIR) 2026M7 (consulté le 30/09/2026)
- Banque nationale de Belgique — FAQ Attentes prudentielles concernant les nouveaux prêts hypothécaires (consulté le 30/09/2026)
- Banque nationale de Belgique — Circulaire NBB_2019_27 du 23 octobre 2019 (consulté le 30/09/2026)
- Banque centrale européenne — Taux d’intérêt directeurs de la BCE (consulté le 30/09/2026)
- SPF Économie — Indices de référence pour les taux d’intérêt variables en crédit hypothécaire (consulté le 30/09/2026)
- Justel — Code de droit économique, Livre VII (art. VII.133 et VII.143) (consulté le 30/09/2026)